Apakah Anda kaum milenial yang berniat mencicil DP rumah dengan menggunakan metode pembayaran p2p lending? Atau Anda berniat menggunakan p2p lending sebagai sumber utama mendapatkan keuntungan (capital gain) tetapi untuk arus kas (cash flow) karena beberapa perusahaan p2p lending membayar imbal hasil setiap bulan.

Peer-to-peer lending adalah kegiatan pinjam meminjam antar perorangan, biasanya menggunakan platform serupa dengan e-commerce. Peminjam bisa saja mendapatkan dana dari banyak individu. Ada banyak jenis platform, produk, dan teknologi untuk menganalisa kredit, tetapi peminjam dan pendana tidak bertemu secara fisik dan biasanya tidak saling mengenal.

Peer lending tidak sama dengan bentuk-bentuk institusi finansial tradisional seperti himpunan deposito, investasi, atau asuransi. Biasanya ia dikategorikan dalam produk finansial alternatif. Cara mendapatkan dana dengan p2p sangatlah mudah. Peminjam hanya perlu masuk ke situs, registrasi, dan mengisi form aplikasi.

Platform akan melakukan verifikasi dan menganalisa kualifikasi pinjaman tersebut. Pinjaman yang berhasil lolos akan di post di situs tersebut dimana pendana (investor) bisa memberikan komitmen dana untuk pinjaman tersebut.

Platform p2p menggunakan banyak cara untuk mencocokkan peminjam dengan pendana. Beberapa platform bahkan tidak melakukan analisa kredit dan memakai reputasi online sebagai kriteria utama. Ada juga yang menggunakan pihak ketiga untuk melakukan cek dan anasila peminjam.

Sebelum mulai mencoba investasi atau meminjam uang menggunakan p2p lending, ada baiknya Anda mencari tahu tips memulai investasi p2p. Berikut ini adalah tips nya yang kami ambil dari Koran Kontan:

1. Pilih perusahaan peer-to-peer lending yang sudah terdaftar dan diawasi oleh OJK.
2. Untuk yang ingin meminjamkan dana, jangan lupa cek apa ada dana proteksi di perusahaan tersebut. Dana proteksi berfungsi untuk mengembalikan seluruh/sebagian modal untuk risiko gagal bayar.
3. Sesuaikan dengan waktu atau periode investasi. Biasanya periode kontrak investasi peer-to-peer lending mencapai 6 bulan, 12 bulan dan 24 bulan.
4. Cek dan baca penjelasan tujuan utang (prospektus singkat). Pelajari data-data yang ada.
5. Jika ada agunan (atau kolateral) itu lebih baik. Pelajari juga penanganan kolateral tersebut.
6. Lihat bunga, apakah bunga yang diberikan masuk akal? Biasanya bunga yang ditawarkan (fix 6% – 15% atau efektif 15% – 30%).
7. Cek biaya administrasi, biasanya berkisar 0,1% – 1,0%.
8. Jika Anda masih belajar, maka belajarlah dengan modal (uang) yang terbatas agar risiko dapat Anda kendalikan. Jika gagal bayar, maka tidak akan merusak kondisi keuangan Anda.
9. Peer to Peer Lending adalah salah satu cara menambah penghasilan dengan investasi yang bersifat cash flow (bukan capital gain). Jika Anda masih bingung coba deh cek penjelasan perbedaan cash flow dan capital gain.
10. Pilih perusahaan peer-to-peer lending dengan tingkat NPL (Non Performing Loan) yang kecil. Semakin mendekati 0% maka semakin bagus.

Dokumen utama yang dibutuhkan biasanya adalah sebagai berikut. Perlu diketahui bahwa setiap perusahaan p2p memiliki persyaratan berbeda-beda:

1. Identitas dan dokumen pribadi peminjam
2. Legalitas perusahaan (Jika mengajukan sebagai badan usaha)
3. NPWP Pribadi/ NPWP Perusahaan
4. Laporan Keuangan minimal 1-2 tahun terakhir yang telah diaudit
5. Mutasi rekening bank 3 bulan terakhir
6. Indentitas Penjamin
7. Omset per bulan minimal Rp 20 juta dan usaha sudah berjalan minimal 1 tahun.

Sumber: Kontan, Koinworks, Investree

Bank Indonesia sedang mengkaji peraturan mengenai loan to value (LTV) secara spasial. LTV adalah nilai kredit/ jumlah pembiayaan (bisa untuk dp rumah) yang bisa diberikan bank kepada pemohon kredit dengan jaminan berupa properti atau kendaraan. Saat ini, LTV berada di angka 85% yang artinya uang muka yang dibebankan kepada peminjam adalah 15%

Pengkajian LTV ini untuk mendorong pertumbuhan kredit di sektor properti, khususnya perumahan, dan kredit kendaraan. Aturan LTV secara spasial artinya angkanya akan dibedakan secara wilayah atau geografis. Artinya setiap daerah memiliki batas minimal DP rumah yang berbeda-beda.

Asisten Gubernur Bank Indonesia, Dody Budi Waluyo, mengatakan bahwa detil nya masih dalam kajian. Deputi Gubernur Senior BI, Mirza Adityaswara, menjelaskan bahwa LTV spasial artinya Dp bisa ditingkatkan atau dilonggarkan. Misalnya, daerah yang NPL (kredit bermasalah) nya tinggi di sektor perumahan termasuk KPR yang diperketat.

Tanggapan Bank Mengenai Kebijakan BI Ini

Tanggapan bank-bank mengenai kebijakan ini juga positif. Direktur Utama PT Bank Mandiri Tbk, Kartika Wirjoatmodjo juga menjelaskan bahwa idealnya penyaluran kredit perumahan memang sesuai dengan kualitas kredit wilayahnya. Hal tersebut dilihat dari kondisi rasio kredit bermasalah (NPL) di wilayah tersebut.

Direktur Bisnis Konsumer PT Bank Negara Indonesia Tbk, Anggoro Eko Cahyo, menyatakan bahwa kajian LTV spasial tersebut baik dan diharapkan bisa meningkatkan permintaan kredit konsumen. Penerapan LTV spasial juga diharapkan bisa menimbulkan permintaan kredit properti dan KPR berdasarkan kapasitas dan kapabilitas ekonomi daerah tersebut.

Presiden Direktur PT Bank Central Asia Tbk (BCA), Jahja Setiaatmadja, juga mengatakan kajian LTV spasial dinilai baik untuk meningkatkan kualitas kredit. Ini berarti penyaluran bisa disesuaikan dengan kondisi masing-masing daerah dan tidak sembarangan dalam menyalurkan kredit.

Agar BI bisa mengambil kebijakan yang sesuai dengan wilayah, harga tanah dan rumah di daerah harus tersedia. Ini artinya diperlukan kerja sama dengan para pengembang dan asosiasi untuk melengkapi data-data spasial.

Alasan DP Rumah Dibedakan Per Daerah

Masih dalam tahap pengkajian, alasan pembedaan DP rumah di masing-masing daerah adalah agar ekonomi di Indonesia bisa pulih dan bank bisa terbantu tanpa kehilangan azas kehati-hatian dan forward looking. 

Pelonggaran LTV secara spasial juga untuk mendukung pengembangan atau intermediasi perbankan dalam menyalurkan kredit ke masyarakat dengan lebih baik lagi. Pertumbuhan kredit properti terus menurun sejak bulan Juni 2014. Tercatat, penyaluran kredit properti yang di tercatat Bank Indonesia per Agustus adalah Rp 762,1 triliun.

Sementara untuk KPR dan KPA, tercatat Rp 389,2 triliun, tumbuh 10,4% dari bulan sebelumnya yang berada di angka Rp 385,7 triliun. Kredit real estate berada di angka Rp 133 triliun, tumbuh 8,5% dibanding bulan sebelumnya yang berada di angka Rp 132 triliun.

Saat ini, bank-bank masih menunggu hasil kajian dari BI tentang penerapan dan perhitungannya. Selain itu juga sedang menunggu hasil lelang rumah sebagai salah satu perhitungan dalam penyaluran kredit perumahan.

Baca juga: Mulai Agustus, Jumlah DP Rumah dan Rusun Akan Diturunkan

Sumber: Detik Finance